商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的用途多樣，可以給自己做資金儲(chǔ)備或者養(yǎng)老金儲(chǔ)備，或傳承給下一代。

那么最合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能和意義又是什么？

下面，帶大家來(lái)詳細(xì)了解看看。

主要內(nèi)容如下：

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象的，在被保險(xiǎn)人滿足期滿或者退休條件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)按合同約定給付養(yǎng)老金。

目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，產(chǎn)品類別包括了定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，通過(guò)上述產(chǎn)品的配置都可以達(dá)到養(yǎng)老規(guī)劃的目的、屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇。

而目前最受人們歡迎的兩種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

這兩種產(chǎn)品憑借著安全穩(wěn)健、鎖定利率，復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)，受到了大家很大的關(guān)注。

這里簡(jiǎn)單給大家總結(jié)一下它們的特點(diǎn)：? ? ? ??

可以看到，無(wú)論是養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，它們的安全性都極高的，都比較適合用于長(zhǎng)期資金規(guī)劃，滿足我們的養(yǎng)老、教育等需求。

不過(guò)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)也存在著一些差異，比如年金險(xiǎn)的最高收益約為 4%，但一般需要持有五六十年才能達(dá)到，前期收益比較低。

而增額終身壽險(xiǎn)的最高收益約3.5%，雖然稍微低一些，但是一般持有30~40年左右就能達(dá)到，并且它的靈活性更高一些，可以靈活加保減保。

總得來(lái)說(shuō)，如果是用于滿足我們的養(yǎng)老規(guī)劃需求的話，兩者都是不錯(cuò)的選擇，可以讓我們的資金得到安全且穩(wěn)健的增值，在我們老了之后，補(bǔ)充我們的養(yǎng)老金，讓養(yǎng)老生活更加有保障。

總結(jié)下來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1、幫你更加“自律”

我們?nèi)绻写箢~的，未來(lái)長(zhǎng)期不用的錢，可以放進(jìn)增額終身壽或者年金保險(xiǎn)里。

增額終身壽后續(xù)可以按照自己的需求，在不同的時(shí)間領(lǐng)到一筆可觀的錢。

而年金險(xiǎn)領(lǐng)多少、什么時(shí)候領(lǐng)都是明確寫入合同中的，我們可以在約定的時(shí)間領(lǐng)取，利益可以得到保障。

不過(guò)，一旦買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在前幾年內(nèi)如果要退保，會(huì)造成一定損失。

需要再過(guò)幾年后才能穩(wěn)定增值。

所以這種方式很適用于有長(zhǎng)期攢錢計(jì)劃或者有明確養(yǎng)老需求，但日常花銷又不自律的年輕人，幫我們更加“自律”。

2、安全穩(wěn)妥，省事又安心

保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是安全性高，因此對(duì)于擔(dān)心其他***方式有風(fēng)險(xiǎn)的朋友們而言，增額終身壽險(xiǎn)是一種比較穩(wěn)妥的選擇。

把錢放在增額終身壽或年金險(xiǎn)，前有法律合同做擔(dān)保，后有銀保監(jiān)會(huì)虎視眈眈，安心感滿滿。

并且它們都是人壽保險(xiǎn)合同，安全性是極高的。

根據(jù)保險(xiǎn)法第 92 條，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)，持有的人壽保險(xiǎn)合同也會(huì)有其他家接手，不用擔(dān)心拿不到錢。

所以，大家不用擔(dān)心“暴雷”的事情發(fā)生。

3、復(fù)利增值，時(shí)間是筆“巨額財(cái)富”

既然是和錢有關(guān)，那收益性肯定也是大家關(guān)注的重點(diǎn)。

值得一提的是，增額終身壽險(xiǎn)具有復(fù)利增值的特性，所以趁年輕入手將會(huì)有很大的升值空間。

接下來(lái)我們就用一款具體產(chǎn)品金玉滿堂（弘運(yùn)增利）增額終身壽來(lái)給大家展示具體收益：

我們以 30 歲女性，每年交 10 萬(wàn)，交 3 年為例，可以看到：

通過(guò)上表可見(jiàn)：

如果中途有要用錢的地方，也可以通過(guò)減保（退一部分現(xiàn)金價(jià)值）拿一部分錢出來(lái)用，不需要等到指定年齡才能取用。

比如可以在 50 歲選擇減保 5 萬(wàn)用于旅行，而剩余的 52.6 萬(wàn)也還能繼續(xù)增值，留到以后再用。

當(dāng)然，這份方案僅僅是為了給大家做個(gè)示范，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)畢竟還是具有一定特殊性的，未必人人都適合。

整體而言，對(duì)于不擅長(zhǎng)用股票基金***，平時(shí)用錢不自律，但又希望能夠?yàn)閹资旰蟮淖约簲€下來(lái)一筆錢的朋友們，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的選擇。

建議大家根據(jù)各自的需求選擇適合自己的方式。

我們篩選了6款目前市面上熱銷的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行對(duì)比，下面是以 30 歲女性，5 年交，每年交 10 萬(wàn)，60 歲領(lǐng)為例，來(lái)看看它們的收益對(duì)比：

注：金玉滿堂（弘運(yùn)增利）增額終身壽險(xiǎn)15/20年交計(jì)劃已于6月30日下架

可以看到，這幾款產(chǎn)品整體表現(xiàn)都不錯(cuò)，各有各的優(yōu)勢(shì)所在，下面結(jié)合不同人群的需求，這里也給出一點(diǎn)建議：