自20世紀(jì)80年代以來,我國洪水災(zāi)害保險(xiǎn)責(zé)任一直被包含在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一攬子責(zé)任之內(nèi),其自身的保險(xiǎn)責(zé)任特點(diǎn)未能單獨(dú)體現(xiàn)出來。1996年6月鑒于洪水風(fēng)險(xiǎn)集中,損失巨大,保險(xiǎn)企業(yè)難以獨(dú)立承擔(dān)全部責(zé)任的現(xiàn)實(shí),人民銀行對洪水災(zāi)害保險(xiǎn)作了一定的調(diào)整。批準(zhǔn)將洪水、颶風(fēng)等巨災(zāi)責(zé)任從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中剔除,只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中存在。并對洪水災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行了多種形式的試點(diǎn)。但這些試點(diǎn)帶有相當(dāng)程度的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下統(tǒng)收統(tǒng)支、社會補(bǔ)償?shù)纳剩浑m然對穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)起到相當(dāng)積極的作用,但從保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營角度看,卻存在著相當(dāng)嚴(yán)重的隱患。洪水災(zāi)害保險(xiǎn)還存在著比較突出的問題。
(1)洪水災(zāi)害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的地位與其在現(xiàn)實(shí)生活中的重要性不相稱。在我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中規(guī)定,洪水災(zāi)害屬于基本責(zé)任保險(xiǎn)的范圍,洪水災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附于基本責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一旦發(fā)生大規(guī)模的洪水災(zāi)害,保險(xiǎn)公司難以迅速定損、理賠,也難以在較短的時(shí)間內(nèi)籌集相應(yīng)的賠付資金。
(2)未考慮洪水災(zāi)害特點(diǎn)設(shè)定承保、賠償限額。目前對洪水災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、一次洪災(zāi)最高賠償限額均未作限定,不符合洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)集中損失巨大的特點(diǎn),保險(xiǎn)公司全面承擔(dān)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任既不利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定,也會對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生不可估量的影響。
(3)我國現(xiàn)行有關(guān)洪水等巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率制定依據(jù)不科學(xué)、不合理。在我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,洪水災(zāi)害保險(xiǎn)費(fèi)率被籠統(tǒng)地包括在綜合費(fèi)率之中,且實(shí)行全國統(tǒng)一費(fèi)率,使得投保人不能得到真正合理、等價(jià)的理賠,也不能反映洪水風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域差異性。
(4)難以積累長期保險(xiǎn)基金,巨災(zāi)償付能力有限。目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)著包括洪水責(zé)任在內(nèi)的一攬二F責(zé)任,實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支核算,由于一直缺少單獨(dú)的洪水災(zāi)害保險(xiǎn)費(fèi)率,使得建立一個(gè)專項(xiàng)的用于洪水災(zāi)害的保險(xiǎn)基金難以成行。而洪水災(zāi)害具有重現(xiàn)周期長的巨災(zāi)特點(diǎn),建立起長期保險(xiǎn)基金直接關(guān)系到能否真正履行洪水災(zāi)害保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
(5)我國保險(xiǎn)公司針對洪水風(fēng)險(xiǎn)的承保技術(shù)落后,同時(shí)又未能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制——洪水災(zāi)害超賠再保險(xiǎn)體系,只是通過巨災(zāi)準(zhǔn)備金的積累來對付洪水災(zāi)害。目前由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款支付,以有限的力量承擔(dān)巨大的洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),遏制了保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展。
(6)我國在洪水等巨災(zāi)保險(xiǎn)立法方面一直是一片空白。1997年8月通過的《中華人民共和國防洪法》是我國靠前部規(guī)范防治自然災(zāi)害工作的法律。但在這部法律中涉及洪水災(zāi)害保險(xiǎn)的僅一句話,即“第47條國家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)。”顯然,這對發(fā)展我國的洪水災(zāi)害保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。