保險市場還有機會嗎？如果從線上流量端口來看，創業公司的機會窗口正在關閉，騰訊、螞蟻、京東、攜程這些公司已經掌握了巨大流量，但他們更適合toC類的保險。如果從整個市場規模來看，保險賽道足夠大，2017年整個保險業市場規模達3.6萬億，大概占GDP的4%，而成熟的歐美國家基本上是10%左右，所以中國還有四、五萬億的增長空間。

而全球的保險深度為6.2%，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而中國的保險深度在2016年僅為4.16%。

量子保是一家成立于2016年的互聯網保險科技公司，主要針對小B端的細分市場。量子保采取B2B2C的模式，來連接場景和保險公司，量子保并不直接接觸C端。

量子保在業務鏈條中所提供的，是一套技術解決方案，包括與場景方共同設計保險產品、通過技術手段解決定價和風險管理、對接保險公司，最終的承保由保險公司來完成。

在量子保的商業模型中，量子保的收入為傭金和技術服務費。

小B端的需求旺盛

一些大型公司，例如美團，他們有保險需求，但這類公司大部分都自己做。美團有“延時保”，就是對外賣遲到做出保障，但美團本身既有用戶和數據，還有足夠的技術，他們往往自行研發產品來解決這個問題。真正有痛點和需求的，是中小企業。

很多中小企業希望對自身的服務有一些升級，以更容易的獲取客戶。另一方面，頭部的大公司現金流很好，足以承擔很多理賠費用，但中小企業在這方面很敏感，他們卻不是傳統保險公司的服務對象。

量子保原來服務于航旅、出行、電商和O2O場景的小B端企業，但最近開始拓展駕校、醫美、早教和藍領務工人群等線下場景。這些場景自帶流量，量子保直接幫其設計產品，然后對接保險公司。對于小B端企業來說，這是其服務升級的體現；對于保險公司來說，這拓展了新市場，帶來了新流量。

駕校、醫美、早教和藍領務工人群這四個場景，都是在線下存在服務的機構和主體，他們的用戶都來自于線下。并且他們都很分散，例如駕校，每年有3000萬人考駕照，其中提供駕校教培服務的有2萬多家。醫美機構每年為2000萬人提供服務，真正持牌的線下醫療美容機構大概有1.2萬家。早教機構線下有300多萬家，服務于每年幾千萬的孩子。

他們所面臨的核心挑戰是，客戶已經習慣于他們既有的服務，新增長點難尋。例如駕校，2萬多個學校去服務3000多萬學員，學員與駕校之前是不信任的，很多學員花5000元報名，但總擔心有隱形支出（比如考試時賽紅包）。

所以對于駕校場景，量子保設計了“駕考保”的產品，保障用戶從科目一到科目四，如果有任何一門掛科，保險來負責補考費用。等于是通過類似財產損失的補償保險，來解決學員對駕校的信任問題。

以往保險公司的產品是標品，一款產品賣遍全國，很多時候實際需求與其并不完全匹配。在“駕考保”場景中，全國不同城市的考試通過率不一樣、不同駕校的服務質量不一樣，所以這是傳統標品化的保險沒有辦法觸達的。量子保的解決方案是，通過一套技術系統進行動態保費定價，另一方面來解決反欺詐和騙保問題。目前針對全國不同地區，已經分成200多個產品，按不同城市、不同駕校，會有不同的產品。

如何確認理賠？量子保的思路是去考量小B端，而不是C端。在駕考保中，用戶要經歷科目一到科目四，每一門考試的結果，是跟公安交通部的系統打通的。量子保通過獲得這些數據，來確認某一駕校的通過率，這解決了風控和欺詐的問題。

然后通過一個動態風控系統，來監控駕校的通過率。量子保有一套風險評測系統，當一個訂單進來，根據大數據實時打分，判斷風險度。所謂“動態”是指，當一個駕校一直都比較好，針對它的保費就越來越低，若駕校的理賠率越來越高，之后的保費也越來越高，通過這種方式來調節。

對于駕校而言，雖然學員報名費會稍貴一點（有保險的費用），但因為有保險保障，可以獲得更多的生源，每獲得一個新客，駕校的收入增長要遠遠大于它在保險領域的支出。

其他三個場景也是類似的邏輯，醫美市場分散，并且客戶與機構之間存在不信任，量子保為其提供責任險和手術意外險，來解決這個問題。早教方面，在一些素質教育、體能教育等方面，存在一些意外情況。對于藍領務工群體，例如外賣的騎手，他們從事的職業比較高危，并且換工作很頻繁（可能干兩個月就回家收割麥子了），量子保開發了短時間的保險產品，例如按天計算，按天來買當天的意外或重疾保障。

團隊方面，創始人湯鵬是互聯網連續創業者，之前是易到的聯合創始人兼CTO，亦曾在雅虎、淘寶任高管。聯合創始人施輝是前合眾財險總裁；前人保、華泰高管。量子保聯合創始人&總精算師張文娜是前中國人保總公司精算。聯合創始人&技術VP王柏歷任雅虎、阿爾卡特朗訊技術負責人，前易到技術總監。

聯網保險的發展有三個階段：靠前是傳統保險公司通過互聯網渠道去賣傳統保險；第二是有一些互聯網場景的保險公司，出來定制一些保險；第三是把互聯網日常的交易行為，真正轉換成保險。現在整個行業逐漸發展到第三階段。